一、車險人傷案件理賠難常見原因：

(一)傷者為保險合同的第三方，人傷理賠處理被動

無論是交強還是商業第三者責任險，傷、亡者都是保險合同第三方，合同對其不具備約束力。而且，新保險法明確規定，在被保險人怠于賠償的情況下，三者有權向保險公司索賠。這一前提，決定了車險人傷理賠工作處于被動狀態，如果保險公司不在人傷理賠上有所作為，則人傷理賠工作困難的狀態將永遠無法得到有效改觀。

(二)我國醫療市場混亂，醫療及相關費用難以把控

人傷理賠的相當一部分工作依托于醫療市場，而國內的醫療市場混亂是個不爭的事實“過度醫療”、“以藥養醫”等等形式醫療弊病都會向人傷理賠轉嫁，醫療及相關費用難以把控。

(三)人傷理賠信息不對稱，道德風險高居不下

因為人傷理賠是一種責任保險，即對被保險人賠償道路交通事故后的補償，傷者具體情況以及由此發生的各項損失保險公司并不知情，社會上各種證明材料的出具也不規范，保險公司作為企業沒有強制取證能力，理賠欺詐的成本極小，道德風險高居不下。

(四)傷殘鑒定市場不規范，結果公平性難以保證

目前各地傷殘鑒定市場極不規范，而傷殘賠償金級差巨大，一旦出具傷殘鑒定報告后，二次鑒定的難度很大（法院法官不支持等），傷殘賠償金蘊含著巨大的理賠風險。

(五)醫療時間過長，過程難以掌控，無法快速處理

相當一部分人傷案件醫療時間過長，傷病預后及將要發生的人傷理賠項目、費用難以掌控，人傷案件無法快速結案，后期服務不能及時跟進的話，客戶滿意度無法提升。

(六)人傷賠償制度不完善，理賠標準不一

道路交通事故人身損害賠償制度目前還不夠完善，甚至高級人民法院的司法解釋還一直在修訂當中，各地交通事故人傷賠償標準不一，判決此類案件司法習慣也是各自為政，對作為經營車險的保險公司而言，增加了人傷理賠處理的難度。

(七)保險公司重視不夠，管理手段薄弱

車險人傷理賠工作近年來才受到各家保險公司的重視，業界人傷理賠制度還不夠完善，管理手段薄弱，人傷理賠客服水平低下，直接導致了人傷理賠困難。

二、車險人傷案件理賠管理中的常見風險點

(一)死亡賠償金、被撫養人生活費給付

此兩項賠償金居車險人傷保險金給付的首位，其風險控制的重要性可想而知。按照司法解釋，這兩項賠償金的計算都是以戶籍為依據，其風險點在于農村戶口按城鎮戶口標準賠償。目前全國各地都在大舉實施城鎮化進程，部分地區己經開始淡化原二元戶籍制度，加上農村進城務工人員非常普遍，以及大量農村人員己經進行多種經營、不以務農為主要經濟來源等等，按照當地道路交通事故損害賠償司法慣例，都可能適用按城鎮戶籍標準賠償，加之相關虛假證明非常容易獲取，此項賠付中蘊含的道德風險不可小覷。

(二)殘疾賠償金給付

由于我國司法鑒定市場非?；靵y，且缺少監督機制，傷殘鑒定由傷者自行申請實施，鑒定結論很難保證公平、公正。而傷殘賠償金相對而言金額較大，對傷者誘惑力較高，而且操作起來沒有風險，故此項風險不可忽視。

(三)醫藥費給付

幾乎所有的醫療費用案例都存在社保和非社保之分，應該說無論交強還是商業三者險都對此做了明確的約定，但對傷者甚至客戶而言，醫療費用全部由保險人承擔的理念己經根深蒂固。再加上各地對交強險賠付范疇理解不一的司法環境，醫療費用賠償的風險控制，一直是個問題。更何況大量存在的過度醫療、原有疾病治療、搭車藥品等等問題，進一步加大了此項理賠給付風險。

(四)誤工、護理費用給付

誤工、護理費用本來是收入損失補償，但虛假收入證明及誤工時間、損失程度太容易人為操作而直接導致此類賠償風險非常普遍，由于此項理賠在車險人傷理賠中屬常規項目，故對整體人傷理賠風險控制影響較大。